Кто платит за кредит в случае смерти заемщика?

В практике банковской деятельности нередки случаи, когда жизнь заемщика может закончиться раньше, нежели истекает срок по его кредитным обязательствам. Казалось бы, кредит в случае платить некому, но у Закона на этот счет другое мнение… Разумеется, смертельный случай можно было бы назвать уважительной причиной невозврата ссуды, но, тем не менее, при таких обстоятельствах погасить задолженность по кредиту умершего заемщика полностью обязаны его наследники либо поручители.

Что говорит Закон, о том кто платит за кредит в случае смерти?

Гражданский кодекс, кстати, обязывает наследников умершего заемщика к исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя, независимо от обстоятельств с наследством. Именно по этой причине, наряду с принятием мер по сохранению и защите наследства от посягательств (притязаний) других лиц, наследники обязаны понести расходы на оплату всех долгов умершего человека.
Так, при ознакомлении с завещанием необходимо немедленно убедиться в отсутствии действующих кредитных обязательств, а поручителю – обязательно проверить «чистоту» кредитной истории покойного. Чего доброго, можно и самому оказаться злостным должником не без оснований на то!


Наследство и солидарность долга

Ответственность граждан, унаследовавших долги, проистекает исключительно в пределах полученного в наследство имущества, и ничего более. Несколько наследников несут солидарную ответственность по обязательствам умершего, т.е. пропорционально, в зависимости от оценочной стоимости полученного ими имущества.
Безусловно, банк-кредитор вправе потребовать совместного исполнения обязательств от наследников и по отдельности, с учетом стоимости полученной каждым из них доли имущества.
Залоговые кредиты, каковыми являются автокредиты и ипотека, не вызывают трудностей с погашением, поскольку наследник вместе с долгами умершего заемщика получает также и предмет залога. По соглашению с банком-кредитором возврат кредита может быть решен с реализацией предмета залога. Причем, в данном случае, кредитор располагает приоритетными правами на погашение долга за счет залога, т.к. наследник не имеет возможности полноценно вступить в наследство, пока не будут урегулированы с банком все вопросы относительно задолженности умершего.
При составлении завещания в пользу несовершеннолетних до 14 лет заявление о вступлении в наследство подается законными представителями, а если возраст наследника 14 лет и больше, тогда он имеет право действовать с согласия родителей или попечителей (опекунов). Ответственность по кредиту, в данном случае, несут законные представители несовершеннолетних.
В случае с поручительством все так непросто. Огромное значение имеет добросовестность умершего заемщика, т.к. поручителя вряд ли обяжут в этом случае выплачивать задолженность по кредиту. Однако ситуация такова, что если умерший заемщик оказался неплательщиком, и на момент смерти существовало решение суда о взыскании с него просроченной задолженности (в т. ч. и с поручителя), тогда поручителю придется отвечать по образовавшемуся долгу.

Начисление процентов по кредиту и применение штрафных санкций

Разумеется, бывает так, что наследникам не сразу приходит в голову обратиться в банк с выяснением финансового состояния их умершего родственника. Насколько правым окажется банк, начисляя штрафы и пени за возникшую просрочку? Возможно, банк и вовсе не имеет права в этом случае начислять даже проценты, а только требовать сугубо погашения основной задолженности по телу кредита?
В действительности же, вопрос с такими начислениями неоднозначный, поскольку не урегулирован на законодательном уровне, да и судебная практика знает много диаметрально противоположных примеров. Обобщая, можно обозначить, что все судебные решения позволяют банкам требовать погашения кредита, но и не дают добро для начисления пени за возникшую просрочку.

Страховка – не панацея от всех бед…

Как известно, жизнь и здоровье заемщика на период оформления ипотечного кредита подлежит обязательному страхованию. Сам факт страховки кредита на случай смерти заемщика обязывает страховую компанию выплачивать страховое возмещение согласно договору. Другими словами, задолженность по кредиту подлежит полному погашению за счет таких выплат, что автоматически избавляет наследников от выплат.
Между тем, юристы и банкиры склонны утверждать, что далеко не всегда смерть заемщика может считаться страховым случаем. К примеру, если смерть заемщика наступила по причине болезни, о которой страховщику не было известно на момент оформления страховки. Также не являются страховыми случаи смерти от СПИДа, наркомании и алкоголизма, самоубийство и т.д.
Все зависит исключительно от порядочности руководства страховой компании.

Наследники в «розыске» или в чем состоит интерес банка

По утверждениям самих банкиров, чаще всего, наследников заемщика искать не приходится, т.к. они сами обнаруживают себя в случае смерти заемщика. Обыкновенно, родственники покойного справляются не столько о наличии задолженности, сколько о сумме средств на его счетах. Однако бывает и так, что банк сам отправляется на розыск наследников, которые могут не догадываться о долгах либо попросту скрываются от такого «наследства». Здесь и может пригодиться информация о заемщике, которую банк получает перед выдачей кредитных средств.
Получение сведений об умершем заемщике возможно по обращению к нотариусу по месту открытия наследственного дела, в противном случае, – банк имеет право запросить у наследственной массы выполнение обязанностей по погашению долгов через суд.
Законом также предусмотрено действие механизма, когда кредитное учреждение, не владеющее информацией о наследниках, имеет право предъявлять свои требования к исполнителю завещания либо к наследственному имуществу. Собственно говоря, сам интерес банка зиждется на компенсации потерь за счет имущества умершего заемщика, а не в розыске наследников, как злостных неплательщиков по кредитному договору.

Отказ от наследства – и никаких обязательств!

По утверждениям юристов, избежать погашения долгов умершего родственника наследникам возможно единственно удобным способом, который предполагает отказ от получения наследства, но так ли это на самом деле… Можно ли отказаться от кредита наследнику, если его родственник-заемщик умер?
В действительности же, осуществить подобное можно в течение установленного срока 6 мес., если наследник вступил в права. По истечении установленного срока суд может признать наследника, как отказавшегося от наследства и, соответственно, от обязательств. Следует понимать, что в случае с несовершеннолетними наследниками отказ от имущества выполняется исключительно с разрешения органов опеки и попечительства.
Бытует мнение, что банковские учреждения и МФО могут запросто списывать срочный займ наличными или безнадежную задолженность за счет прибыли при условии, что сумма долга к погашению небольшая и не связана, например, с ипотекой. Действительно, проще списать долг с указанием причины, нежели тратить материальные и трудовые ресурсы на поиски наследников или поручителей умершего заемщика.
Комментарии
×