Блог компании

КОММЕРЧЕСКИЙ АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК "БЕЖИЦА-БАНК" ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО

Почта Банк. Как 12.9 процентов годовых превратить в 400!

Валентин Чумаченко в блог 3 июля 2018 г.

Урок занимательной арифметики от Почта банк.

Приходит месяц назад смс от этого банка - Валентин Васильевич, возьмите кредит под 12.9% (ну там еще комиссия за подключение 4.9% разово). Кто слил персональные данные - не суть.

Сегодня дошел до банка, оформил заявление, был послан до принятия решения. Решение положительное - придите в банк! Нет, детали узнать по телефону нельзя!

Прихожу во второй раз в отделение банка. Выкатывают предложение - 200 тысяч рублей на 3 года под 22.9% - дороговато? Еще не очень! Прошу расчет полной стоимости кредита - там 23%, но сумма - 249 тысяч! За что 49 000? А это комиссия за возможность потом погасить под 12.9 процентов годовых + "Финансовая защита". Защитнички, итить!

Теперь считаем. Для того, чтобы воспользоваться этими 12.9%, вам нужно год гасить данный кредит без просрочек.
Имеем 200 000 под 22.9 + 49 000 (под 19.9% жестко!) - за защиту. 49 тысяч удорожают наши 200 тысяч на 24.5%, что за год дает 49% годовых. 49%+22.9%=71.9%! Вот теперь и правда дороговатенько..

Не все так плохо! Я рассчитал предельный худший случай - хотел отдать через год под 12.9%, но допустил просрочку и ставку не пересчитали(( И таких потерпевших, судя по Гуглу, не один - пришел через год, все погасил, в перерасчете ставки отказали..

Но откуда-ж 400%?? Спросит пытливый читатель.

Предлагаю к ознакомлению табличку с расчетами эффективной ставки (% годовых) в зависимости от срока пользования кредитом (в месяцах от одного до 36-ти)

Сумма на руки Сумма защиты Ставка за сумму на руки, % годовых Ставка за защиту, % годовых Срок кредита, мес Выплаты всего Удорожание за весь срок, % Эффективная ставка, % годовых
200 000 49 000 22,9 или 12,9 19,9



200 000 49 000 22,9 19,9 1 262 568 31,28 375,41
200 000 49 000 22,9 19,9 2 269 352 34,68 277,41
200 000 49 000 22,9 19,9 3 276 135 38,07 228,41
200 000 49 000 22,9 19,9 4 282 919 41,46 199,01
200 000 49 000 22,9 19,9 5 289 703 44,85 179,41
200 000 49 000 22,9 19,9 6 296 487 48,24 165,41
200 000 49 000 22,9 19,9 7 303 271 51,64 154,91
200 000 49 000 22,9 19,9 8 310 055 55,03 146,74
200 000 49 000 22,9 19,9 9 316 838 58,42 140,21
200 000 49 000 22,9 19,9 10 323 622 61,81 134,86
200 000 49 000 22,9 19,9 11 330 406 65,20 130,41
200 000 49 000 12,9 19,9 12 326 357 63,18 116,64
200 000 49 000 12,9 19,9 13 332 307 66,15 113,41
200 000 49 000 12,9 19,9 14 338 258 69,13 110,61
200 000 49 000 12,9 19,9 15 344 208 72,10 108,16
200 000 49 000 12,9 19,9 16 350 159 75,08 105,99
200 000 49 000 12,9 19,9 17 356 109 78,05 104,07
200 000 49 000 12,9 19,9 18 362 060 81,03 102,35
200 000 49 000 12,9 19,9 19 368 010 84,01 100,81
200 000 49 000 12,9 19,9 20 373 961 86,98 99,41
200 000 49 000 12,9 19,9 21 379 911 89,96 98,13
200 000 49 000 12,9 19,9 22 385 862 92,93 96,97
200 000 49 000 12,9 19,9 23 391 812 95,91 95,91
200 000 49 000 12,9 19,9 24 397 763 98,88 94,93
200 000 49 000 12,9 19,9 25 403 713 101,86 94,02
200 000 49 000 12,9 19,9 26 409 664 104,83 93,18
200 000 49 000 12,9 19,9 27 415 614 107,81 92,41
200 000 49 000 12,9 19,9 28 421 565 110,78 91,68
200 000 49 000 12,9 19,9 29 427 515 113,76 91,01
200 000 49 000 12,9 19,9 30 433 466 116,73 90,37
200 000 49 000 12,9 19,9 31 439 416 119,71 89,78
200 000 49 000 12,9 19,9 32 445 367 122,68 89,22
200 000 49 000 12,9 19,9 33 451 317 125,66 88,70
200 000 49 000 12,9 19,9 34 457 268 128,63 88,21
200 000 49 000 12,9 19,9 35 463 218 131,61 87,74
200 000 49 000 12,9 19,9 36 469 169 134,58 87,30

Ну ладно, не 400 - не подловили..

Как считаем эффективную годовую ставку? Удорожание делим на количество месяцев+1 и умножаем на 12 и умножаем на 2. Зачем умножать на 2? Удорожание в год от изначально взятой суммы вдвое меньше кредитной ставки из-за того, что мы пользуемся в среднем половиной изначальной суммы. К сожалению, график платежей мне не отдали, и рассчитать точно эффективную ставку невозможно - нет сумм переплаты по версии банка.

Особенности составления таблички


Со второго месяца и далее расчеты тем точнее, чем больше срок. Проценты начисляются только на ту сумму, которой вы реально пользовались в прошедшем месяце.

В первом месяце вы пользовались всей суммой кредита - 249 000 - и выплатили, соответственно, с учетом процентов 62 568 рублей лишних денег. В пересчете за год это дает 375% годовых.

Во втором месяце, если сразу решили погасить кредит за два платежа, вы пользовались только половиной суммы. Проценты начислились в первый месяц - на всю сумму 249 000, во второй месяц - только на 124 500.

Во третьем месяце, если сразу решили погасить кредит за три платежа, вы пользовались только третью суммы. Проценты начислились в первый месяц - на всю сумму 249 000, во второй месяц - только на 2/3 - 166 000 , в третий месяц - на треть - 83 000.

Во четвертом месяце, если сразу решили погасить кредит за четыре платежа, вы пользовались только четвертью суммы. Проценты начислились в первый месяц - на всю сумму 249 000, во второй месяц - только на 3/4 - 186 750 , в третий месяц - на половину - 124 500, в четвертый - на четверть - 62 250

С пятого месяца будем считать, что возврат долга происходит равномерно и в среднем за весь период у вас на руках только половина суммы долга - 124 500. Действительно, в первый месяц у вас долг все 249 000, но в последний месяц - уже ничтожно малая чась (зависит от числа платежей), а в среднем - половина.

Вот такой вот государственный, социальный, ламповый банк..

Комментарии
Показаны записи 1-3 из 3.
Janna
4 июля 2018 г.
Человек, желающий взять кредит, идет на любые условия. Почта решила, что это выгоднее, чем почтовыми услугами зарабатывать.
Галина
8 июля 2018 г.
Ужас! Хорошо, что есть такие пытливые умы, готовые докопаться до сути! А сколько народу переплачивает по кредитам...
Марина Корнева
2 августа 2018 г.
Кошмар. И этот банк по телевидению активно рекламируют и рассказывают, какие там царские условия по вкладам и кредитам...
×